L’abondance de l’offre assurance vie vous paralyse ? Voici les 5 points à étudier pour identifier le contrat qui répondra le mieux à vos attentes.

Assurance vie explications

Financer les études de vos enfants, devenir propriétaire, épargner pour votre retraite… Les raisons pour souscrire à une assurance-vie ne manquent pas. Véritable couteau suisse de la gestion de patrimoine, l’assurance vie est l’un des produits d’épargne les plus plébiscités. Près de 300 produits sont proposés, chacun avec ses particularités. Face à cette abondance, difficile de s’y repérer. Pour vous aider, nous avons dressé la liste des cinq critères à prendre en compte. Passage en revue.

1. Répartition entre fonds en euros et unité de compte

Le choix des supports dans lesquels vous allez investir au sein de votre contrat d’assurance vie est orienté en fonction de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Deux options s’offrent à vous :

Les fonds euros

Ils sont investis sur des placements peu risqués. Le capital investi est garanti : l’assureur est tenu de rembourser à l’échéance du contrat le capital versé.

Les unités de compte (UC)

Ils permettent de diversifier les investissements sur les marchés financiers. Le capital n’est pas garanti.

2. Rendement et performances

Les perspectives de rendement dépendent fortement des supports que vous choisissez :

Les supports en euros

Les fonds versés sont garantis. Attention, certains contrats prévoient une garantie en capital frais de gestion déduits. Ils sont capitalisés des intérêts perçus au titre du taux minimum garanti prévu au contrat. D’après la FFA, le taux moyen des fonds en euro s’est élevé à 1,8 % en 2017.

Les supports en unités de compte

Les fonds investis varient en fonction de l’évolution des marchés financiers ou immobiliers de référence. Les fonds ne sont donc pas garantis en capital, seul le nombre d’unités de compte l’est. Selon la FFA, les unités de compte des contrats d’assurance vie ont profité de la bonne performance des marchés financiers et ont rapporté en moyenne 5 % en 2017. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances à venir.

Attention, les frais liés à la gestion du contrat peuvent rapidement entamer sa rentabilité. C’est pourquoi il est important de comparer les performances nettes de frais du contrat et non les performances brutes.

3. Frais

Avant de souscrire à une assurance vie, prenez soin de regarder les différents frais qui s’appliqueront à votre contrat. Ces derniers se divisent en cinq catégories :

Les frais de dossiers

De plus en plus rares, les frais de dossier sont fixes et sont payés au moment de la souscription.

Les frais sur versements

Comme son nom l’indique, ils s’appliquent sur les montants versés au moment de la souscription et sur chaque versement postérieur. Ils sont le plus souvent proportionnels au montant du versement.

Les frais de gestion

Ils sont prélevés par les assureurs une fois par an ou une fois par trimestre et oscillent généralement entre 0,5 et 1 % des encours. Ils sont souvent plus élevés sur les unités de compte que sur le fonds en euros.

Les frais d’arbitrage

Ils sont prélevés lorsqu’une somme est transférée d’un support à un autre.

Les frais de sortie

Ils s’appliquent au moment de la sortie du contrat. Si ce n’est pas la norme, quelques compagnies prennent une commission lors des rachats. Ces informations sont notamment disponibles dans le Document d’Informations Clés de chaque contrat d’assurance vie.

4. Les modes de gestion d’une assurance vie

Si vous souscrivez à une assurance vie multisupports, vous devrez choisir un mode de gestion. Les assureurs en proposent trois :

La gestion libre

Elle vous permet de choisir librement les supports d’investissement de votre contrat selon les fonds disponibles.

La gestion pilotée

Vous confiez la gestion d’une partie des supports d’investissement ou leur totalité à une société spécialisée dans la gestion d’actifs.

La gestion sous mandat

Vous déléguez totalement la gestion de votre contrat au gérant qui vous est dédié. Celui-ci a toute la latitude pour organiser le portefeuille tout en respectant le cahier des charges défini avec vous en amont.

5. Options

Sans être le critère majeur, les options proposées par les contrats d’assurance vie doivent être pris en compte. Elles sont de deux types :

Les options d’arbitrage

Elles vous font gagner en flexibilité. Vous pouvez par exemple prévoir de transférer automatiquement les intérêts annuels de votre fonds euros sur vos unités de compte.

Les options de prévoyance

Elles permettent de garantir le montant minimum qui sera transmis en cas de décès.

Si vous avez besoin de plus de précisions, n’hésitez pas à prendre contact avec l’un de nos conseillers qui saura répondre à vos questions et vous indiquez l’assurance vie la mieux adaptée à votre profil et vos objectifs patrimoniaux.

Primonial

Primonial

Il aura suffi de deux décennies à peine à Primonial pour s’imposer comme l’un des leaders de la gestion patrimoniale auprès des particuliers en France.

Le groupe Primonial imagine, sélectionne et conçoit des solutions de gestion patrimoniale en architecture ouverte, adaptées aux problématiques des épargnants français, possédant une véritable expertise en matière patrimoniale, financière, fiscale et juridique.

Indépendance d’esprit, créativité, proximité, sens de la relation client et technicité sont les éléments clés qui lui ont permis de créer l’une des gammes les plus adaptées aux attentes des particuliers et des professionnels.

En 2014, 2016 et 2019 Primonial reçoit le prix de la Société la plus innovante du marché, décerné par les professionnels de la gestion privée*. En 2017, le contrat Link Vie a reçu les Oscars "Meilleure innovation" et "Meilleur contrat internet" de Gestion de Fortune. L'Oscar "Meilleur contrat droit luxembourgeois 2017" récompense également le contrat Target + Lux.**

*Palmarès 2014, 2016 et 2019 de Gestion de Fortune

**Les Oscars 2016 et 2017 pour les contrats Link Vie, Target + et Target + Lux sont décernés par un jury de journalistes de la rédaction de Gestion de Fortune et des professionnels représentant l’ensemble des acteurs du secteur de l’Assurance pour une période d’un an à compter d’avril 2016 et 2017

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